春節(jié)前夕，汽車銷售迎來小高峰，石家莊一些4S店的熱門車型甚至出現(xiàn)了消費(fèi)者扎堆購買的現(xiàn)象。但是保險怎么買，很多消費(fèi)者心里還沒有譜。除了國家法律明確規(guī)定購買的交強(qiáng)險外，還有多個商業(yè)險種需要車主按照需求做出抉擇：第三者責(zé)任險、車損險、車上人員責(zé)任險、盜搶險、玻璃單獨(dú)破碎險、不計免賠特約險、車身劃痕損失險、自燃險、涉水險、座位險等。

　　面對如此紛繁復(fù)雜的險種，省會齊女士表示很頭疼，“由于工作繁忙，每次車險續(xù)保都是業(yè)務(wù)員直接推薦。往往很多時候都是交全了所有的險種，但最后好多險種卻從來沒用到過。”

　　其實，類似齊女士這種“險種浪費(fèi)”的情況，在很多對保險不了解的車主身上都有發(fā)生。因此，只有對各類險種做出深入了解，才能根據(jù)自身情況做出合理的險種選擇及搭配。

　　一位多年從事車險銷售的保險代理人將汽車保險歸納為兩類：一類是賠付車主的，如車損險、盜搶險、玻璃單獨(dú)破碎險、車身劃痕損失險、自燃險、司機(jī)座位責(zé)任險、乘客座位責(zé)任險等；另一類是賠付別人的，比如第三者責(zé)任險、交強(qiáng)險、不計免賠等。據(jù)一家車險公司數(shù)據(jù)顯示，在所有車險當(dāng)中，三責(zé)險最受歡迎，投保率達(dá)到99%，然后依次為車損險、不計免賠、司機(jī)座位責(zé)任險、乘客座位責(zé)任險、盜搶險。至于涉水險、玻璃險、自燃險、劃痕險等，購買人數(shù)還不到50%。電商平臺的車險銷售數(shù)據(jù)與此相差無幾。

　　買車險要對號入座

　　買車險最終目的是在發(fā)生車輛損失的時候能夠及時得到賠償,從實際情況出發(fā),選擇最有可能用到的險種,既經(jīng)濟(jì)又能獲得全面保障。由于每位車主、每輛車的情況有所不同，所以，選擇哪些險種，就要根據(jù)自身情況對號入座。

　　如果您是一名剛剛拿到駕照的新手，又花大價錢買了一輛新車，那么，以下四種車險最有必要購買：

　　車輛損失險。負(fù)責(zé)賠償由于自然災(zāi)害和意外事故造成車輛自身的損失。這是車險中最主要的險種,從一般的碰撞事故到車毀人亡,都要靠它來減少損失。對于新手買的新車來說,車主的駕車技術(shù)或駕駛習(xí)慣不能對車輛安全提供較高的保障時,最好買此險種。

　　第三者責(zé)任險。因為交強(qiáng)險賠償額度比較低,對于較大事故,交強(qiáng)險提供的低賠付遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。而三責(zé)險可以按照保險合同的約定提供超出交強(qiáng)險賠付額度之外的賠付。

　　不計免賠險。車主投保此險種,可將按照對應(yīng)投保的險種規(guī)定的免賠率計算,本應(yīng)由被保險人自行承擔(dān)的免賠金額部分,按照保險合同的規(guī)定,轉(zhuǎn)嫁給保險公司負(fù)責(zé)賠償。

　　全車盜搶險。新車容易吸引盜賊的眼球,另外，對于一些易盜車型,投保盜搶險能防患于未然;如果停放愛車的地點(diǎn)不固定,或者經(jīng)常停放在露天無人看守的停車場,也建議車主投保盜搶險,為愛車添加一重保障。

　　如果是新手舊車，投保時要目的明確，畢竟舊車已經(jīng)不如新車嶄新，價值也打了折扣。因此,購買劃痕險就沒有太大必要。但是,車輛損失險、第三者責(zé)任險和不計免賠險卻同樣適用于舊車,最大程度防范新手的駕駛風(fēng)險。另外，由于舊車容易線路老化而引起自燃,因此舊車最好購買自燃險,防止全車損失。

　　如果是老司機(jī)開輛舊車，劃痕險、盜搶險就沒有什么購買的必要了，買夠第三者責(zé)任險和一些針對老車的險種，如車損險和自燃險，就能解決大部分問題。

　　除了車齡和駕齡，還要看車的用途：常跑高速或者去陌生的地方，劃痕險、盜搶險、玻璃險一定要買；總是開車穿梭于鬧市區(qū)的，多買第三者責(zé)任險和不計免賠險；動不動就能“看海”的城市，一定要買涉水險；一年下不了幾次雨的地方，就可以在涉水險上省一筆了。

　　找對渠道再投保

　　現(xiàn)在，市面上的車險投保方式不少，至于選擇哪種方式投保，還要取決于消費(fèi)者的購買習(xí)慣和認(rèn)可程度。

　　第一種，4S店。前往4S店購買汽車保險是最傳統(tǒng)、最原始的方式，它的特點(diǎn)是安全便捷，但是與其他渠道相比，4S店的汽車保險價格相對較貴，需要經(jīng)濟(jì)實力較強(qiáng)的車主。據(jù)部分消費(fèi)者反映，4S店強(qiáng)制銷售保險。針對這一問題，我國2017年7月1日全面實行的《汽車銷售管理辦法》（以下簡稱《辦法》）第十四條明確規(guī)定，經(jīng)銷商銷售汽車時不得強(qiáng)制消費(fèi)者購買保險。2017年11月7日，河北省商務(wù)廳發(fā)布的《河北省商務(wù)行政處罰自由裁量權(quán)細(xì)化標(biāo)準(zhǔn)》規(guī)定，違反《辦法》第十四條有關(guān)規(guī)定的，由縣級以上地方商務(wù)主管部門責(zé)令改正，并可給予警告或3萬元以下罰款。

　　第二種，保險公司營業(yè)廳。通過保險公司營業(yè)廳購買汽車保險時可保證安全，價格也更加實惠，但營業(yè)廳投保沒有上門服務(wù),車主須攜帶相關(guān)資料到保險公司營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)填寫保單、現(xiàn)場繳費(fèi),需要花費(fèi)一定的時間和交通費(fèi)。

　　第三種，保險代理人。找保險代理人購買汽車保險，可提供一對一的服務(wù)，但是個別代理人有時會故意夸大產(chǎn)品功能或淡化其中的不利條款，來欺騙消費(fèi)者進(jìn)行投保。

　　第四種，電話投保。該種途徑出現(xiàn)于近兩年，它方便、價格實惠，但是獲得信息不夠全面，保險人很難了解保險的詳細(xì)情況，所以一般通過電話投保的車主會選擇額度較小的周邊車量保險。

　　第五種，網(wǎng)絡(luò)投保。想投哪家保險公司，可直接登錄該公司的官方網(wǎng)站進(jìn)行投保，咨詢、繳費(fèi)等都可以在網(wǎng)絡(luò)上直接完成。但要警惕釣魚網(wǎng)站，防范網(wǎng)絡(luò)詐騙案件的發(fā)生。

　　最后，無論車主選擇哪種渠道投保，以下兩點(diǎn)應(yīng)該注意:第一，為了方便理賠，建議交強(qiáng)險和商業(yè)險選擇在同一家保險公司購買；第二，建議交強(qiáng)險與商業(yè)險同一天購買，方便續(xù)期，不易忘記。

　　駕駛習(xí)慣決定保費(fèi)高低

　　保監(jiān)會2017年6月啟動車險“二次費(fèi)改”，進(jìn)一步放寬車險差異化費(fèi)率的浮動空間，保險公司自主定價權(quán)再度擴(kuò)大，同時，增強(qiáng)了消費(fèi)者的安全駕駛意識，對駕駛習(xí)慣良好的車主更有利，他們將會享受更優(yōu)惠的保費(fèi)和更好的服務(wù)質(zhì)量。因此，消費(fèi)者在購買車險的同時，更應(yīng)注意費(fèi)改新政給自己帶來的影響。

　　第一，按車輛實際價值計算保費(fèi)，同價不同款汽車保費(fèi)不同。費(fèi)改前，車主購買保險時是按新車購置價來確定保險費(fèi)用的。費(fèi)改后，車輛是以實際價值確定保費(fèi)投保車損險的，發(fā)生全損時，車輛即可獲得實際損失的賠償。比對費(fèi)改前，消費(fèi)者需要支付的費(fèi)用也會更低。費(fèi)改之后，如果同價格車輛投保，那么車型不同，其所交保費(fèi)也不同。權(quán)威評測安全系數(shù)較高，修理便捷(零部件較為便宜)的車輛，保費(fèi)將會更低。

　　第二，出險越少，駕駛習(xí)慣好，保費(fèi)越低。費(fèi)改后保險公司給出的價格高低，不僅會取決于車主上一年的出險率，還要參照車主的駕駛行為習(xí)慣和駕駛風(fēng)險。簡單計算一下，上一年沒有出險，綜合算下來，車險費(fèi)率最低可以享受到基準(zhǔn)費(fèi)率的6折；如果連續(xù)兩年沒出險，保費(fèi)最低可以打5折；如果連續(xù)3年(或以上)沒出險，保費(fèi)最低可以打到4折左右。