面對如此紛繁復(fù)雜的險種,省會齊女士表示很頭疼,“由于工作繁忙,每次車險續(xù)保都是業(yè)務(wù)員直接推薦。往往很多時候都是交全了所有的險種,但最后好多險種卻從來沒用到過。”
其實,類似齊女士這種“險種浪費(fèi)”的情況,在很多對保險不了解的車主身上都有發(fā)生。因此,只有對各類險種做出深入了解,才能根據(jù)自身情況做出合理的險種選擇及搭配。
一位多年從事車險銷售的保險代理人將汽車保險歸納為兩類:一類是賠付車主的,如車損險、盜搶險、玻璃單獨(dú)破碎險、車身劃痕損失險、自燃險、司機(jī)座位責(zé)任險、乘客座位責(zé)任險等;另一類是賠付別人的,比如第三者責(zé)任險、交強(qiáng)險、不計免賠等。據(jù)一家車險公司數(shù)據(jù)顯示,在所有車險當(dāng)中,三責(zé)險最受歡迎,投保率達(dá)到99%,然后依次為車損險、不計免賠、司機(jī)座位責(zé)任險、乘客座位責(zé)任險、盜搶險。至于涉水險、玻璃險、自燃險、劃痕險等,購買人數(shù)還不到50%。電商平臺的車險銷售數(shù)據(jù)與此相差無幾。
買車險要對號入座
買車險最終目的是在發(fā)生車輛損失的時候能夠及時得到賠償,從實際情況出發(fā),選擇最有可能用到的險種,既經(jīng)濟(jì)又能獲得全面保障。由于每位車主、每輛車的情況有所不同,所以,選擇哪些險種,就要根據(jù)自身情況對號入座。
如果您是一名剛剛拿到駕照的新手,又花大價錢買了一輛新車,那么,以下四種車險最有必要購買:
車輛損失險。負(fù)責(zé)賠償由于自然災(zāi)害和意外事故造成車輛自身的損失。這是車險中最主要的險種,從一般的碰撞事故到車毀人亡,都要靠它來減少損失。對于新手買的新車來說,車主的駕車技術(shù)或駕駛習(xí)慣不能對車輛安全提供較高的保障時,最好買此險種。
第三者責(zé)任險。因為交強(qiáng)險賠償額度比較低,對于較大事故,交強(qiáng)險提供的低賠付遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。而三責(zé)險可以按照保險合同的約定提供超出交強(qiáng)險賠付額度之外的賠付。
不計免賠險。車主投保此險種,可將按照對應(yīng)投保的險種規(guī)定的免賠率計算,本應(yīng)由被保險人自行承擔(dān)的免賠金額部分,按照保險合同的規(guī)定,轉(zhuǎn)嫁給保險公司負(fù)責(zé)賠償。
全車盜搶險。新車容易吸引盜賊的眼球,另外,對于一些易盜車型,投保盜搶險能防患于未然;如果停放愛車的地點(diǎn)不固定,或者經(jīng)常停放在露天無人看守的停車場,也建議車主投保盜搶險,為愛車添加一重保障。
如果是新手舊車,投保時要目的明確,畢竟舊車已經(jīng)不如新車嶄新,價值也打了折扣。因此,購買劃痕險就沒有太大必要。但是,車輛損失險、第三者責(zé)任險和不計免賠險卻同樣適用于舊車,最大程度防范新手的駕駛風(fēng)險。另外,由于舊車容易線路老化而引起自燃,因此舊車最好購買自燃險,防止全車損失。
如果是老司機(jī)開輛舊車,劃痕險、盜搶險就沒有什么購買的必要了,買夠第三者責(zé)任險和一些針對老車的險種,如車損險和自燃險,就能解決大部分問題。
除了車齡和駕齡,還要看車的用途:常跑高速或者去陌生的地方,劃痕險、盜搶險、玻璃險一定要買;總是開車穿梭于鬧市區(qū)的,多買第三者責(zé)任險和不計免賠險;動不動就能“看海”的城市,一定要買涉水險;一年下不了幾次雨的地方,就可以在涉水險上省一筆了。
找對渠道再投保
現(xiàn)在,市面上的車險投保方式不少,至于選擇哪種方式投保,還要取決于消費(fèi)者的購買習(xí)慣和認(rèn)可程度。
第一種,4S店。前往4S店購買汽車保險是最傳統(tǒng)、最原始的方式,它的特點(diǎn)是安全便捷,但是與其他渠道相比,4S店的汽車保險價格相對較貴,需要經(jīng)濟(jì)實力較強(qiáng)的車主。據(jù)部分消費(fèi)者反映,4S店強(qiáng)制銷售保險。針對這一問題,我國2017年7月1日全面實行的《汽車銷售管理辦法》(以下簡稱《辦法》)第十四條明確規(guī)定,經(jīng)銷商銷售汽車時不得強(qiáng)制消費(fèi)者購買保險。2017年11月7日,河北省商務(wù)廳發(fā)布的《河北省商務(wù)行政處罰自由裁量權(quán)細(xì)化標(biāo)準(zhǔn)》規(guī)定,違反《辦法》第十四條有關(guān)規(guī)定的,由縣級以上地方商務(wù)主管部門責(zé)令改正,并可給予警告或3萬元以下罰款。
第二種,保險公司營業(yè)廳。通過保險公司營業(yè)廳購買汽車保險時可保證安全,價格也更加實惠,但營業(yè)廳投保沒有上門服務(wù),車主須攜帶相關(guān)資料到保險公司營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)填寫保單、現(xiàn)場繳費(fèi),需要花費(fèi)一定的時間和交通費(fèi)。
第三種,保險代理人。找保險代理人購買汽車保險,可提供一對一的服務(wù),但是個別代理人有時會故意夸大產(chǎn)品功能或淡化其中的不利條款,來欺騙消費(fèi)者進(jìn)行投保。
第四種,電話投保。該種途徑出現(xiàn)于近兩年,它方便、價格實惠,但是獲得信息不夠全面,保險人很難了解保險的詳細(xì)情況,所以一般通過電話投保的車主會選擇額度較小的周邊車量保險。
第五種,網(wǎng)絡(luò)投保。想投哪家保險公司,可直接登錄該公司的官方網(wǎng)站進(jìn)行投保,咨詢、繳費(fèi)等都可以在網(wǎng)絡(luò)上直接完成。但要警惕釣魚網(wǎng)站,防范網(wǎng)絡(luò)詐騙案件的發(fā)生。
最后,無論車主選擇哪種渠道投保,以下兩點(diǎn)應(yīng)該注意:第一,為了方便理賠,建議交強(qiáng)險和商業(yè)險選擇在同一家保險公司購買;第二,建議交強(qiáng)險與商業(yè)險同一天購買,方便續(xù)期,不易忘記。
駕駛習(xí)慣決定保費(fèi)高低
保監(jiān)會2017年6月啟動車險“二次費(fèi)改”,進(jìn)一步放寬車險差異化費(fèi)率的浮動空間,保險公司自主定價權(quán)再度擴(kuò)大,同時,增強(qiáng)了消費(fèi)者的安全駕駛意識,對駕駛習(xí)慣良好的車主更有利,他們將會享受更優(yōu)惠的保費(fèi)和更好的服務(wù)質(zhì)量。因此,消費(fèi)者在購買車險的同時,更應(yīng)注意費(fèi)改新政給自己帶來的影響。
第一,按車輛實際價值計算保費(fèi),同價不同款汽車保費(fèi)不同。費(fèi)改前,車主購買保險時是按新車購置價來確定保險費(fèi)用的。費(fèi)改后,車輛是以實際價值確定保費(fèi)投保車損險的,發(fā)生全損時,車輛即可獲得實際損失的賠償。比對費(fèi)改前,消費(fèi)者需要支付的費(fèi)用也會更低。費(fèi)改之后,如果同價格車輛投保,那么車型不同,其所交保費(fèi)也不同。權(quán)威評測安全系數(shù)較高,修理便捷(零部件較為便宜)的車輛,保費(fèi)將會更低。
第二,出險越少,駕駛習(xí)慣好,保費(fèi)越低。費(fèi)改后保險公司給出的價格高低,不僅會取決于車主上一年的出險率,還要參照車主的駕駛行為習(xí)慣和駕駛風(fēng)險。簡單計算一下,上一年沒有出險,綜合算下來,車險費(fèi)率最低可以享受到基準(zhǔn)費(fèi)率的6折;如果連續(xù)兩年沒出險,保費(fèi)最低可以打5折;如果連續(xù)3年(或以上)沒出險,保費(fèi)最低可以打到4折左右。
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